Wakacje kredytowe 2024 to program rządowy, który pozwala zawiesić spłatę rat kredytu hipotecznego na cztery miesiące. Wnioski można składać od 1 maja 2024 roku, ale nie każdy kredyt spełnia wymagania. Ustawa precyzuje, kto ma prawo do przerwy w spłacie, na jakich zasadach i w jakich terminach. Wszystko po to, by odciążyć budżet domowy w trudniejszym okresie finansowym.
Od kiedy obowiązują nowe wakacje kredytowe w 2024 roku?
Z programu można skorzystać po złożeniu wniosku, a ten jest dostępny już od 1 maja 2024 roku. Pierwszy możliwy okres zawieszenia rat przypada od 1 czerwca do końca sierpnia, drugi rozpoczyna się 1 września i trwa do końca roku. Razem daje to maksymalnie cztery miesiące zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego. Zasady nie są nowe, przypominają rozwiązania znane z lat 2022 i 2023, ale teraz obowiązują dodatkowe kryteria.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby skorzystać z wakacji kredytowych?
Program nie jest dostępny dla wszystkich. Po pierwsze, umowa kredytowa musi być podpisana przed 1 lipca 2022 roku. Po drugie, kredyt musi być zaciągnięty w złotych polskich, a nie w walucie obcej. Po trzecie, nieruchomość objęta kredytem musi być przeznaczona na własne potrzeby mieszkaniowe, co oznacza, że kredytobiorca faktycznie w niej mieszka. Dodatkowo, wysokość raty w relacji do dochodu netto z ostatnich trzech miesięcy musi przekraczać 30 procent. Ostatnim warunkiem jest maksymalna kwota kredytu, która nie może być wyższa niż 1,2 mln zł.
Czy każdy bank przyjmuje wnioski w ten sam sposób?
Nie. Choć przepisy są wspólne, banki wdrażają je na własny sposób. Najczęściej wnioski można złożyć przez bankowość internetową albo aplikację mobilną. Czasami potrzebna jest osobna aktywacja w systemie lub przesłanie dokumentu w formacie PDF. Na przykład w PKO BP wystarczy kilka kliknięć, ale w mniejszych bankach wniosek trzeba pobrać i podpisać. Zanim zaczniesz, najlepiej sprawdzić instrukcję na stronie internetowej swojego banku.
Jak wygląda harmonogram zawieszenia rat?
Zawieszenie można podzielić na dwa etapy. Pierwszy obejmuje czerwiec, lipiec i sierpień, drugi obejmuje wrzesień, październik, listopad i grudzień. W każdym z tych okresów można zawiesić maksymalnie dwie raty. Razem daje to cztery miesiące przerwy w spłacie. W czasie zawieszenia nie nalicza się rat kapitałowo-odsetkowych, a okres kredytowania wydłuża się automatycznie o czas zawieszenia. Z perspektywy klienta wszystko dzieje się bez potrzeby renegocjacji umowy.
Jak wakacje kredytowe wpływają na historię w BIK?
To jedno z częstszych pytań. Informacja o zawieszeniu rat trafia do raportu BIK, ale nie obniża oceny punktowej. Banki mają obowiązek przekazywać dane o wakacjach kredytowych jako działaniu zgodnym z ustawą. Dla systemu BIK nie jest to opóźnienie ani problem ze spłatą, tylko oznaczenie techniczne. Przykład: jeśli ktoś korzystał już z wakacji w poprzednich latach i zrobi to ponownie, historia kredytowa nadal może wyglądać dobrze, o ile pozostałe zobowiązania są regulowane terminowo.
Co zrobić, jeśli rata jest niższa niż 30 procent dochodu?
W takim przypadku wniosek zostanie odrzucony. Dla porównania: jeśli ktoś zarabia 8000 zł netto miesięcznie, rata kredytu musi wynosić więcej niż 2400 zł, by przekroczyć próg 30 procent. Jeżeli rata jest niższa, ale sytuacja domowa uległa pogorszeniu, nie ma możliwości skorzystania z ustawowych wakacji kredytowych. Wtedy pozostaje kontakt z bankiem w sprawie restrukturyzacji lub wnioskowanie o czasowe obniżenie raty na zasadach indywidualnych.
Jak zawieszenie wpływa na spłatę kredytu w przyszłości?
Zawieszenie rat nie zmniejsza całkowitej kwoty kredytu do spłaty, ale daje chwilową ulgę. Po zakończeniu wakacji kredytowych wracają standardowe raty, a kredyt zostaje wydłużony. Nie oznacza to automatycznego wzrostu raty, ale cały okres kredytowania przesuwa się w czasie. Na przykład, jeśli do końca umowy zostało 15 lat i kredytobiorca zawiesi 4 raty, to spłata wydłuży się o 4 miesiące. Rata nie wzrośnie, ale kredyt będzie spłacany dłużej.
Czy skorzystanie z wakacji to zawsze dobra decyzja?
To zależy od sytuacji. Jeśli domowy budżet jest napięty i raty zaczynają sprawiać trudności, zawieszenie spłaty może pomóc odzyskać równowagę. Przykład: rodzina z dwójką dzieci, której rata wzrosła po podwyżkach stóp procentowych, może dzięki wakacjom skupić się na bieżących wydatkach. Z drugiej strony, osoby planujące wcześniejszą spłatę kredytu lub nadpłatę rat mogą nie skorzystać z tej opcji, ponieważ wydłużenie okresu kredytowania nie współgra z ich planami.
Jak sprawdzić, czy kredyt spełnia wymagania?
Najłatwiej zacząć od sprawdzenia umowy kredytowej. Jeśli została podpisana przed 1 lipca 2022 roku, a kredyt jest złotówkowy i przeznaczony na mieszkanie własne, warto sprawdzić jeszcze wysokość raty w relacji do dochodu z ostatnich trzech miesięcy. W przypadku wątpliwości najlepiej zalogować się do bankowości elektronicznej i poszukać zakładki związanej z wakacjami kredytowymi. Większość banków udostępnia tam kalkulatory i formularze, które prowadzą przez cały proces krok po kroku.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu
Kontakt przez LinkedIn
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
